Давайте ваши денежки… Как банки зарабатывают на комиссиях, штрафах и пени

Каждый день клиентов напихивают информацией о том, какую выгоду они могут получить от банковских услуг. Счета, кредитные карты, сберегательные счета, ссуды. Возникает вопрос: откуда у банков миллиарды прибыли, если банки так много предлагают своим клиентам?

Комиссии

Процентные доходы связаны с маржой, которую банки получают по отдельным продуктам. Маржа банка — это прибыль банка по предоставленным займам.
Каждый банк индивидуально устанавливает маржу своего кредитного продукта. Он принимает решения в этом вопросе и не должен ничего регулировать в соответствии с национальными договоренностями. Размер наценки варьируется в зависимости как от банка, так и от предлагаемого продукта. Самый высокий налог взимается по ссудам наличными. Банк, который хочет одолжить деньги клиенту, должен сначала получить их где-нибудь. Он может занять их на межбанковском рынке. Такой заем, конечно, влечёт за собою проценты. Так что эти деньги банку придется вернуть с процентами. Это означает, что клиент должен занять их под более высокую процентную ставку. Он выплатит ссуду и проценты из возвращенного дохода, а разница между процентами, которые должен вернуть банк, и процентами, уплаченными клиентом, будет прибылью банка.

Банкам нужны деньги для продажи своей продукции. Они занимают их на межбанковском рынке, но также стремятся получить сбережения, например, на депозитах или сберегательных счетах, и платят по ним проценты. Процентная ставка по депозитам значительно ниже, чем процентные ставки по кредитам, предоставленными банками. Банки используют сбережения клиентов, чтобы ссудить их другим под более высокий процент. Самый большой доход банка происходит от разницы между процентной ставкой по вкладам и процентной ставкой.

Ссуды

Вторая по важности статья прибыли банков — это комиссии. Банки взимают комиссию за предоставление ссуд, будь то ссуды наличными или ипотечные ссуды — практически каждая банковская услуга требует того, чтобы клиент платил комиссию за ее предоставление. Банки также зарабатывают деньги на комиссии за переводы, карты, другие комиссии за обработку, операции в отделениях банка и выдачу сертификатов.
Кроме того, существуют комиссии от продажи сторонних продуктов. Банки также являются дистрибьюторами инвестиционных фондов, предлагают страховые и инвестиционные продукты. Дополнительный доход обеспечивают комиссии за расчеты по кредитным и дебетовым картам. Комиссионный сбор, который оплачивают владельцы магазинов, делят оператор карты и банк.

Штрафы

Банки многие зарабатывают на штрафах; всегда найдётся человек, опоздавший с оплатой по счёту; тот, кто не преминет нарушить условия подписанного соглашения. Такой способ заработка – нестабильный, но вместе с тем он приносит огромную прибыль и является некой радостной случайностью. Так же банки зарабатывают на комиссиях от штрафов, которые идут в государственную казну. А, как сказано выше, таких людей, нарушающих, например, правила дорожного движения, полным-полно: так что банки только богатеют день ото дня.

Пеня

Обоюдоострое оружие. Насчёт этого вида штрафов нет однозначного мнения у экспертов. Пеня карает не только клиента, который не выполнил условий соглашения, но иногда и банк. Да-да! В Америке однажды произошёл такой случай: из-за него и возникла Великая Депрессия. Какой-то хитрец предложил банку ссуду с безумными условиями, которые казались представителям банка невозможными, то есть: человек сказал, что отдаст свои деньги, если эти условия не будут выполнены; а если будут выполнены, банк выплатит ему бешеные проценты. Каждый день приходило всё больше людей, а банк – давал ссуды. И тот мужчина, имея определённые связи, выполнил “невозможные” условия соглашения, после чего он разбогател, как и многие другие американцы, последовавшие за ним. Наказать их – нельзя. Банки обанкротились. Так что пеня – смертельное, обоюдоострое оружие.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *